【CPP114】訊：6月21日，中國人民銀行公布《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。

　　起初，這則看似“專(zhuān)業(yè)”的消息，并未引起中學(xué)教師陳蔓的注意。直到幾天后，她才把“非金融機構支付”和自己常用的網(wǎng)絡(luò )支付平臺“支付寶”對上了號。

　　在網(wǎng)絡(luò )購物、手機支付等日益頻繁的今天，像“支付寶”這類(lèi)由非金融機構提供、借助網(wǎng)絡(luò )手段實(shí)現的支付服務(wù)（又稱(chēng)第三方支付）越來(lái)越受百姓青睞，也在安全性、誠信度等方面顯出許多弊端。而《辦法》的出臺首次對此類(lèi)服務(wù)設定了準入“門(mén)檻”。

　　這道“門(mén)檻”意味著(zhù)什么，作用有多大，將怎樣影響普通百姓的購物與生活？這才是陳蔓最關(guān)心的問(wèn)題。

　　地位提升：走出“半陽(yáng)光”的生存空間

　　還要不要給自己的支付寶賬戶(hù)充值？新規出臺是否意味著(zhù)這類(lèi)網(wǎng)上支付不被政府看好？陳蔓的疑問(wèn)并非個(gè)案。

　　“恰恰相反，《辦法》表明第三方支付獲得國家認可，而且行業(yè)地位還會(huì )不斷提高。”中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、全國政協(xié)委員賀強認為。

　　自2005年興起至今，我國電子支付產(chǎn)業(yè)連續4年增長(cháng)率超過(guò)100%，僅以支付寶為例，6年間注冊用戶(hù)突破3億，日交易額超過(guò)12億元，極大地刺激了消費，拉動(dòng)了經(jīng)濟。

　　在央行網(wǎng)站上第一時(shí)間貼出的《辦法》解讀中，也能看到這樣的闡釋?zhuān)悍墙鹑跈C構支付服務(wù)“促進(jìn)了支付服務(wù)效率的提高，較好地滿(mǎn)足了電子商務(wù)企業(yè)和個(gè)人的支付需求……”

　　百度旗下在線(xiàn)支付平臺“百付寶”負責人徐青認為，我國網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟的高速增長(cháng)有力刺激了第三方支付的發(fā)展。北京師范大學(xué)經(jīng)濟與工商管理學(xué)院副教授李江予對此深有感觸。2006年，他參與編制了國內第一份《電子商務(wù)誠信調查報告》，4萬(wàn)余名調查者中，過(guò)半數曾遇到過(guò)在線(xiàn)購物信息不真實(shí)的問(wèn)題。而今天，第三方支付機構充當了網(wǎng)商與客戶(hù)之間的資金中轉站，客戶(hù)先付款給第三方支付機構，待收驗貨物并確認后方由該機構轉款給商戶(hù)，在很大程度上提高了交易安全性。

　　據賀強介紹，目前，國外電子支付產(chǎn)業(yè)已較為成熟。例如，美國電子支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)享有很高的行業(yè)地位，已經(jīng)占據產(chǎn)業(yè)鏈的半壁江山，其總產(chǎn)值是所有銀行存貸差收入的兩倍。而在我國，由于種種原因，大多數第三方支付企業(yè)一直生存在“半陽(yáng)光”狀態(tài)下，發(fā)展前景不甚明朗。此次《辦法》的出臺，透露出了開(kāi)放第三方支付市場(chǎng)的明朗態(tài)度。

　　行業(yè)“洗牌”：規范管理而非壓制打擊

　　雖然已是資深網(wǎng)購買(mǎi)家，陳蔓依然對兩年前的經(jīng)歷心有余悸：她儲存在某支付賬戶(hù)中的200余元款項不翼而飛，與該機構交涉后得到的答復只是“公司遭遇黑客”。雖然對方信誓旦旦表示“將用法律手段為客戶(hù)追回損失”，但良久等待后，陳蔓沒(méi)有收到任何反饋，卻發(fā)現該公司早已“人間蒸發(fā)”。

　　“以前這個(gè)行業(yè)沒(méi)有門(mén)檻，進(jìn)入和退出機制都缺乏，所以，不但出現了惡意詐騙、信用缺失，甚至還有涉黃染賭、信用卡套現、洗錢(qián)……”徐青說(shuō)，“由于沒(méi)有行業(yè)規范，我們只能套用銀行的一些政策，基本靠企業(yè)自律。”

　　按照新規，自2010年9月1日起，未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。一些知名公司表示，這實(shí)際是為正規的第三方支付機構“保駕護航”。

　　“《辦法》實(shí)施后，支付市場(chǎng)將重新洗牌，實(shí)力雄厚的企業(yè)更加穩健，而一批資本金不足、相關(guān)基礎設施不完善、信譽(yù)度不高的小公司會(huì )被清出市場(chǎng)，有利于整個(gè)行業(yè)的健康壯大。”支付寶公司公關(guān)發(fā)言人王子凌認為。

　　翻開(kāi)《辦法》，全文五章50條81款，就如何防范支付服務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險、如何促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展、保護當事人合法權益，作了較為明確的規定。央行有關(guān)負責人在解讀《辦法》時(shí)指出，這是對國際先進(jìn)經(jīng)驗的借鑒，國際上非金融機構支付服務(wù)發(fā)展較好的一些國家，政府對這類(lèi)市場(chǎng)的監管也正從“自律的放任自流”向“強制的監督管理”轉變。

　　“總體看來(lái)，所有條款都有同一個(gè)目的：規范市場(chǎng)、促進(jìn)發(fā)展，而不是對企業(yè)進(jìn)行壓制打擊。”賀強說(shuō)。他特別指出，《辦法》中規定，在全國范圍內從事支付業(yè)務(wù)者注冊資本最低限額1億元人民幣，在省市區范圍內從事支付業(yè)務(wù)者注冊資本最低限額3000萬(wàn)元人民幣，這個(gè)“門(mén)檻”高低適度，再結合“連續盈利兩年以上”、“實(shí)繳貨幣資本與客戶(hù)備付金日均余額比例不得低于10%”等規定，有望從源頭上防控企業(yè)資金鏈斷裂造成的風(fēng)險。

　　李江予關(guān)心的則是消費者的切身感受。“《辦法》出臺后，消費者放在支付卡中的錢(qián)將更安全。支付機構不能以任何形式挪用客戶(hù)備付金，支付機構必須定期披露業(yè)務(wù)收費情況、保守客戶(hù)商業(yè)秘密、規范開(kāi)具發(fā)票、履行反洗錢(qián)義務(wù)等，都對消費者具有積極意義。”

　　各方期待：呼吁細則與落實(shí)

　　《辦法》出臺之后，一些知名第三方支付機構紛紛響應。

　　6月21日，快錢(qián)公司市場(chǎng)部總監王釗向記者出示了一份“關(guān)于中國人民銀行公布《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》的說(shuō)明”，里面寫(xiě)道：“快錢(qián)公司將依據管理辦法的規定，積極做好自身業(yè)務(wù)的合規工作，申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。”王釗表示，作為經(jīng)歷過(guò)發(fā)展陣痛的企業(yè)，他們對《辦法》的實(shí)施有強烈的期待。

　　支付寶則對于《辦法》實(shí)施后的前景充滿(mǎn)信心。相關(guān)負責人表示，支付寶之前一直在做注冊資本、風(fēng)險監控以及反洗錢(qián)方面的準備，未來(lái)，會(huì )根據《辦法》積極申請牌照。

　　然而，也有多位業(yè)界人士提出，《辦法》只是勾勒了對非金融機構支付管理的總體方向，在概念界定、實(shí)施細則等方面，他們期待著(zhù)看到更加具體的規定與闡釋。例如，外商投資支付機構的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件、出資比例怎么定？備付金利息收入如何處置？怎樣防止“準入門(mén)檻”可能造成的行業(yè)壟斷？都是疑問(wèn)比較集中的話(huà)題。

　　賀強對此提出了一些建議。他認為，應配合《辦法》，盡快出臺支持電子支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的具體政策，包括給予高新技術(shù)企業(yè)待遇、設立電子支付發(fā)展專(zhuān)項基金、設立國家電子支付服務(wù)創(chuàng )新試點(diǎn)示范、在政府采購及公共事業(yè)繳費中優(yōu)先使用電子支付服務(wù)、為創(chuàng )新型電子支付平臺提供資金支持等。同時(shí)，要加強對電子支付公司的資金風(fēng)險管理，出臺杜絕信用卡套現等非法行為、防范電子支付傳導性風(fēng)險的針對性細則。
　　“第三方支付是一個(gè)不斷發(fā)展和創(chuàng )新的領(lǐng)域，《辦法》只是對于目前支付領(lǐng)域問(wèn)題的界定。隨著(zhù)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò )、三網(wǎng)融合、SNS等的迅速發(fā)展，隨著(zhù)中國移動(dòng)、銀聯(lián)之類(lèi)的機構積極介入支付領(lǐng)域，還會(huì )很快出現一些《辦法》未能涵蓋的新的支付方式，產(chǎn)生一些新的問(wèn)題，需要我們隨時(shí)跟進(jìn)，不斷破解。”李江予說(shuō)。 

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