【CPP114】訊：一、支付工具的演變過(guò)程

　　1.支付工具的起源

　　在原始社會(huì )的后期,商品生產(chǎn)開(kāi)始萌芽,這時(shí)候人類(lèi)開(kāi)始了相互交易勞動(dòng)產(chǎn)品,這些用于交換的勞動(dòng)產(chǎn)品就是商品,此時(shí)人們開(kāi)始了物物交換——一種物品或勞務(wù)交換另一個(gè)物品或勞務(wù)——來(lái)得到他們需要的東西。例如1只綿羊和2把斧子相交換,用公式表示:1只綿羊=2把斧子。這時(shí)候的交換帶有偶然的、個(gè)別的性質(zhì)。

　　隨著(zhù)社會(huì )生產(chǎn)力的發(fā)展,人類(lèi)出現了第一次社會(huì )大分工,即農業(yè)和畜牧業(yè)的分離。分工使社會(huì )生產(chǎn)力獲得進(jìn)一步發(fā)展,剩余產(chǎn)品多了,這樣交換范圍擴大了,交換已經(jīng)不是偶然的行為,而是經(jīng)常的行為,從而一種商品的價(jià)值已經(jīng)不是偶然表現在另一種商品上,而是經(jīng)常地表現在一系列商品上,由此,我們可以看到支付工具的雛形了。由此可見(jiàn),支付工具是商品交換和貿易發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。

　　2.支付工具的發(fā)展規律與經(jīng)濟學(xué)現象

　　1473年世界上第一家銀行在意大利的威尼斯問(wèn)世,是支付系統結構演變過(guò)程中的一個(gè)里程碑。隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展,支付工具也經(jīng)歷了以下的階段。

　　(一)實(shí)物支付階段

　　從實(shí)物交換到貨幣交換的轉變是支付技術(shù)發(fā)生的第一次重要變革,一切商品的價(jià)值都集中地、統一地表現在一種貴金屬商品如黃金白銀上。貴金屬黃金或白銀充當了一般等價(jià)物——貨幣,并具有支付工具的職能,這是實(shí)物貨幣(commodity money)階段。馬克思指出:“金銀天然不是貨幣,但貨幣天然是金銀。”(小標注:《馬克思恩格斯全集》,第13卷,145頁(yè),北京,人民出版社,1962)以金銀作為貨幣,幾乎是所有國家共同的歷史。之所以如此,是因為它們具有以下特點(diǎn):(1)幣值穩定,便于攜帶;(2)價(jià)值大,易于分割;(3)不受場(chǎng)景、季節的影響、易于貯藏;(4)具有同意的價(jià)值衡量標準。

　　(二)信用支付階段

　　眾所周知,支付工具是歷史的產(chǎn)物,其形式的變化和發(fā)展始終與商品經(jīng)濟和信用制度的發(fā)展聯(lián)系在一起。紙幣(paper-note)的出現時(shí)支付技術(shù)發(fā)生的第二次重大變革。紙幣是在信用沒(méi)有充分發(fā)展的條件下,由國家印制、強行發(fā)行并代替金屬貨幣使用的價(jià)值符號。從由貴金屬做后盾的紙幣發(fā)展到與貴金屬無(wú)關(guān)的紙幣,意味著(zhù)貨幣形式發(fā)展到了一個(gè)新的階段,即信用貨幣階段。

　　(三)電子支付階段

　　支付系統正在進(jìn)行著(zhù)一場(chǎng)變革,電子支付系統整逐漸取代傳統支付系統,支付工具和支付手段也在發(fā)生變革。一種以電子數據形式存儲在計算機中并能通過(guò)計算機網(wǎng)絡(luò )而使用的資金被人們形象地稱(chēng)為“電子貨幣”。電子錢(qián)包、網(wǎng)絡(luò )貨幣的出現不僅從支付方式上進(jìn)行了變革,而且從貨幣本質(zhì)上對現代金融理論以及中央銀行的貨幣政策提出了挑戰。

　　二、新型電子支付工具發(fā)展

　　電子支付系統要求高度的安全性,因此傳統的電子支付系統在封閉性網(wǎng)絡(luò )下采用集中清算方式,封閉性的集中清算方式相對安全,但交易成本也較高。開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò )上所進(jìn)行的電子商務(wù),交易在線(xiàn)上實(shí)時(shí)完成,若支付采用離線(xiàn)交易(例如e-mail、傳真告知卡號),不但手續煩瑣,交易成本高,而且隱私外泄、偽造仍可能存在。所以新型的電子支付工具開(kāi)始發(fā)展。

　　(1)電子信用卡:電子信用卡是指使用者在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò )上購物,直接將信用卡號輸入,實(shí)時(shí)完成付款的電子支付系統。由于信用卡屬先消費后付款,銀行有信用風(fēng)險、認證、利率等成本支出,手續費無(wú)法降低,小額的買(mǎi)賣(mài)可能被商家拒絕,而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點(diǎn)。電子信用卡交易過(guò)程是直接在網(wǎng)絡(luò )上傳送信用卡號,使消費者立即完成網(wǎng)絡(luò )購物付款。雖然在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò )上,電子信用卡、電子支票等可以作為實(shí)時(shí)的支付清算工具,但這些方式并非完全在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò )上進(jìn)行,消費者與店家的付款信息雖在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò )上進(jìn)行,但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉,仍要通過(guò)封閉性的a銀行網(wǎng)絡(luò ),但資金移轉更有效率,而且對電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

　　(2)電子錢(qián)包:電子錢(qián)包實(shí)際上是基于銀行卡發(fā)展而來(lái)的一種電子貨幣。目前所指的電子錢(qián)包通常為包含智能芯片的多用途預付卡。電子錢(qián)包與傳統信用卡的最大不同,是它的多用途性、無(wú)時(shí)效性(通常沒(méi)有有效期的限制)和匿名性。它像錢(qián)包一樣存有現金,無(wú)需授信和授權,可以在任何裝有POS終端的場(chǎng)合用來(lái)購物和消費,消費金額的大小完全取決于內存現金的數量,而且在內存現金用完后,可自動(dòng)將銀行賬戶(hù)上的錢(qián)轉入該電子錢(qián)包。

　　(3)網(wǎng)絡(luò )貨幣:(電子現金、數字現金、虛擬貨幣、數字貨幣)。網(wǎng)絡(luò )貨幣(cyber)是用一串經(jīng)過(guò)加密處理的數字來(lái)代替現金。比起電子錢(qián)包,基于卡片形式的電子錢(qián)包使貨幣以卡為載體,而數字現金則連卡的形式也沒(méi)有了,貨幣僅僅表現為計算機中的一串數字流,支付表現為二進(jìn)制數字流從一個(gè)計算機轉移到另一個(gè)計算機中。

　　三、電子貨幣對社會(huì )經(jīng)濟的影響

　　電子貨幣的發(fā)展對中央銀行和其他政府部門(mén)提出了若干政策難題,中央銀行主宰的權利地位也會(huì )受到侵蝕。貨幣政策的運行體系,中央銀行的監管能力,可能出現的金融風(fēng)險,還有其他的政策如消費者保護、競爭法規等等,對于不同的國家會(huì )有差異。

　　電子貨幣在網(wǎng)絡(luò )上跨國界支付的形式對罪犯特別有吸引力,因為罪犯可以將非法活動(dòng)所得快速轉移到法律薄弱的國家。

　　電子貨幣對貨幣政策以及貨幣流通速度會(huì )產(chǎn)生很大影響。由于使用電子貨幣的目的就是替代流通中的現金,電子貨幣的使用將會(huì )減少流通中的現金,因此會(huì )改變貨幣的流通速度。另一個(gè)影響是對銀行儲備金或中央銀行儲備的影響,這將會(huì )使中央銀行對于市場(chǎng)利率的操作變得更加復雜。電子貨幣對貨幣供給的影響取決于中央銀行資產(chǎn)負債表的規模,取決于電子貨幣替代現金的程度。

　　電子貨幣發(fā)展中涉及的有關(guān)法律、稅收問(wèn)題,取得了一些進(jìn)展,但目前尚未見(jiàn)到整體的發(fā)展戰略規劃和實(shí)施策略的有關(guān)文件。

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