【我要印】訊：7月23日，中國銀行與阿里巴巴達成全面戰略合作，中國銀行網(wǎng)上銀行開(kāi)通網(wǎng)上支付功能。

　　8月24日，支付寶與交行、廣發(fā)、中行、光大、興業(yè)、招行等六家銀行合作推出信用卡大額支付服務(wù)。

　　到目前為止，有包括六大國有銀行在內的19家全國性銀行、1家外資銀行以及32家地區性城商行均與支付寶達成了網(wǎng)上支付產(chǎn)品的合作。

　　互聯(lián)網(wǎng)在改變整個(gè)世界，這幾乎已經(jīng)是一個(gè)不需要證明的論點(diǎn)。那么，對同樣基礎性的金融業(yè)，它又究竟帶來(lái)了什么樣的改變和影響？從支付寶與銀行的合作上，人們可以窺豹一斑。

　　網(wǎng)銀與支付寶當初“一拍即合”

　　小昭至今還記得當年她為了能在淘寶購物，特地去工行辦了一張借記卡并開(kāi)通網(wǎng)銀。“當時(shí)工行網(wǎng)銀已有網(wǎng)上支付功能，所以我很清楚地記得很多顧客，尤其是年輕用戶(hù)為了能在網(wǎng)上購物來(lái)開(kāi)通網(wǎng)銀功能。”工行湖北省分行電子銀行部負責人告訴記者，電子商務(wù)的發(fā)展大大促進(jìn)了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

　　銀行與支付寶的合作就此拉開(kāi)序幕。

　　據業(yè)內人士介紹，20世紀末，銀行柜面處理個(gè)人支付清算，入不敷出，紛紛推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但由于當時(shí)互聯(lián)網(wǎng)使用并不普及，中國網(wǎng)民數量有限，加之網(wǎng)上銀行缺乏應用場(chǎng)景以及相應的擔保機制，實(shí)際使用網(wǎng)上銀行的人非常少，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展非常緩慢。

　　經(jīng)過(guò)長(cháng)時(shí)間的溝通洽談后，中國工商銀行率先與支付寶在2005年簽訂了合作協(xié)議，使得支付寶獲得在自己平臺上使用工行借記卡和信用卡的權利，也就等于把工行網(wǎng)銀的部分功能變相轉移到支付寶平臺。很快，從2006年3月開(kāi)始，農業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等10多家銀行在短短幾個(gè)月內相繼攜手支付寶，共同開(kāi)拓中國電子商務(wù)市場(chǎng)。“支付寶和銀行都很早就看到電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展會(huì )是電子商務(wù)條件下銀行創(chuàng )新的必然趨勢。”支付寶金融合作部資深人士表示。

　　2005年8月25日，支付寶正式全面停止線(xiàn)下銀行柜臺匯款業(yè)務(wù)，轉向全面支持電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)購促動(dòng)了網(wǎng)銀爆發(fā)式增長(cháng)。

　　一位電子商務(wù)專(zhuān)家對記者稱(chēng)，支付寶成了各大銀行在電子商務(wù)領(lǐng)域的先行者和探路者。彼時(shí)，適逢各大銀行開(kāi)始大力推廣電子銀行與信用卡業(yè)務(wù)，銀行希望借助支付寶整合其無(wú)法覆蓋的眾多持卡人和小商戶(hù)，而支付寶則渴望增加活躍用戶(hù)的數量和忠誠度，雙方的合作一拍即合。

　　據了解，截至今年7月6日，支付寶用戶(hù)數突破兩億，每天交易筆數達到400萬(wàn)筆。其中80％以上的交易都來(lái)自于網(wǎng)銀。

　　合作源于“戰略選擇”

　　直到去年年底，支付寶遭遇了一場(chǎng)危機。有媒體報道稱(chēng)，十幾家銀行不滿(mǎn)消費者利用支付寶套現，同時(shí)認為和支付寶的合作是“賠本買(mǎi)賣(mài)”，紛紛中斷與支付寶在信用卡業(yè)務(wù)方面的合作。

　　不過(guò)，事實(shí)很快證明這只是謠言。隨后，支付寶與14家合作銀行便發(fā)表聯(lián)合聲明，稱(chēng)“傳言缺乏事實(shí)依據，純屬無(wú)中生有的猜測”，并表示雙方在信用卡領(lǐng)域的合作“依然在良好開(kāi)展”。

　　事實(shí)究竟如何？記者隨機調查了五十余名網(wǎng)銀用戶(hù)，發(fā)現65%的用戶(hù)是為了方便網(wǎng)上購物和網(wǎng)上繳費而開(kāi)通網(wǎng)銀；15%的用戶(hù)表示開(kāi)通網(wǎng)銀是為了買(mǎi)理財產(chǎn)品。

　　“連網(wǎng)上支付功能都沒(méi)有，我為什么要開(kāi)通那家銀行的網(wǎng)銀？”徐小姐明確表示，也許她不一定在網(wǎng)上購物，但是所有銀行都有此功能，唯獨哪家銀行沒(méi)有的話(huà)就是“很大的缺陷”，所以“銀行與支付寶的合作是勢在必行”。

　　中國銀行相關(guān)人士認為，銀行很多業(yè)務(wù)都是“戰略選擇”，意味著(zhù)可能短期內大量投入，但從長(cháng)遠來(lái)看是有利的。一方面，增加了客戶(hù)黏性，圈住年輕客戶(hù)，這群人將是未來(lái)市場(chǎng)的主力軍；另一方面，網(wǎng)上支付功能也帶動(dòng)其他網(wǎng)銀功能業(yè)務(wù)。“一旦客戶(hù)用習慣了之后，不排除他會(huì )用網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉賬、購買(mǎi)理財產(chǎn)品等。”

　　合作外的各自拓展

　　在人們習慣中的查詢(xún)、存款、取款等基礎業(yè)務(wù)之外，網(wǎng)絡(luò )購物已經(jīng)成為銀行網(wǎng)銀乃至卡類(lèi)服務(wù)最重要的應用場(chǎng)景之一。不論是支付寶還是銀行，都在努力做大這一市場(chǎng)。

　　從支付寶方面，2008年，其大力拓展“線(xiàn)下收銀臺”業(yè)務(wù)，和聯(lián)想旗下控股公司拉卡拉宣布合作，在全國十幾個(gè)重點(diǎn)城市的便利店、超市、藥店、銀行營(yíng)業(yè)廳等布設萬(wàn)余個(gè)支付網(wǎng)點(diǎn)，推出刷卡或直接付現金為賬戶(hù)充值以及為淘寶交易付款等服務(wù)。

　　目前，拉卡拉在北京上海等大城市非�；鸨�，相當于個(gè)人金融便利店。支付寶方面認為，該業(yè)務(wù)滿(mǎn)足了部分無(wú)網(wǎng)銀用戶(hù)的需求，并且這些用戶(hù)也可能成為網(wǎng)銀的潛在用戶(hù)。

　　與支付寶動(dòng)作相對應的，銀行也有一些舉措。工商銀行湖北省分行電子銀行負責人向記者介紹，工行湖北省分行目前與湖北省30多家商家達成合作協(xié)議，包括工貿家電、武當山旅游公司、武漢人事人才培訓網(wǎng)、湖北電信等，客戶(hù)可以直接通過(guò)工行網(wǎng)銀購買(mǎi)商品。“此業(yè)務(wù)需要我們和商家一家一家去洽談，而且還要選擇信譽(yù)好的企業(yè)和網(wǎng)站。”該負責人告訴記者，客戶(hù)也無(wú)需交任何手續費，銀行只向商家收取手續費。

　　但電子商務(wù)專(zhuān)家告訴記者，通過(guò)網(wǎng)銀與商戶(hù)直接支付的模式不太可行。第一，商家要和多家銀行分別簽訂協(xié)議，成本高、操作復雜；第二，銀行要與眾多網(wǎng)站一一洽談，也是非常漫長(cháng)的過(guò)程；第三，客戶(hù)對第三方支付平臺感覺(jué)良好，已有使用慣性。

　　支付寶方面也認為，雖然自己開(kāi)展的部分業(yè)務(wù)銀行也可以做，但電子商務(wù)網(wǎng)站的需求各異，如果銀行針對不同的商戶(hù)都給出個(gè)性化的支付解決方案，顯然會(huì )極大地增加其成本。“比如我要買(mǎi)東西，一個(gè)商家不可能接入所有銀行的網(wǎng)銀，如果商家支持的網(wǎng)銀我沒(méi)有，那交易就無(wú)法完成。但只要接入支付寶，我有任何一家銀行的卡都能進(jìn)行支付，這就是我選擇支付寶的原因。”一位網(wǎng)購用戶(hù)如此表達他的看法。

　　支付寶和銀行的共贏(yíng)

　　事實(shí)上，“共贏(yíng)”仍然是銀行與支付寶的主旋律。

　　到目前為止，包括六大國有銀行在內的19家全國性銀行以及32家地區性城商行均與支付寶達成了網(wǎng)上支付產(chǎn)品的合作。其中網(wǎng)銀方面進(jìn)行合作的達到14家，支付寶一卡通方面合作的達到39家。

　　2008年10月28日，支付寶聯(lián)手光大銀行，正式推出一站式公共事業(yè)繳費服務(wù)，人們可在網(wǎng)上繳納水、電、煤以及通信費等日常費用。更早一些時(shí)候，支付寶則聯(lián)合工商銀行、招商銀行、建設銀行等，推出賣(mài)家信貸、網(wǎng)絡(luò )聯(lián)保、小額貸款等業(yè)務(wù)。

　　今年4月，阿里巴巴與中國銀行全面合作。只要開(kāi)通中國銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)，支付寶用戶(hù)即可更加方便地完成網(wǎng)上購物、出游、網(wǎng)上交水電費等服務(wù)。

　　有分析師認為，與中國銀行達成合作向外界傳遞出了積極的信號，意味著(zhù)第三方支付業(yè)與銀行業(yè)存在很大的合作契機與空間，并將方便百姓生活，節約社會(huì )資源，讓電子支付獲得更大的發(fā)展�；ハ嘈湃�、雙贏(yíng)的合作模式，才是銀行與第三方支付平臺最需要解決的課題。

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