【我要印】訊：作為民生銀行杭州一家支行的市場(chǎng)總監，孫延良非常關(guān)心貸款額的增長(cháng)。今年上半年，他所在的民生銀行杭州分行延安支行的貸款發(fā)放累計為30多億元，相比于去年同期增長(cháng)迅速。在規模放大的同時(shí)，孫延良期望能拓展更多的優(yōu)質(zhì)貸款客戶(hù)。

　　在寬松的貨幣政策下，國內銀行業(yè)的貸款發(fā)放量達到新高——今年上半年人民幣新增貸款高達7.37萬(wàn)億元，超過(guò)歷史上任何一年的投放總量，也超出年初《政府工作報告》中5萬(wàn)億元的信貸指標。在經(jīng)濟活躍的浙江，中小企業(yè)和民間創(chuàng )業(yè)者的貸款需求更大，而銀行之間的競爭也更加激烈。

　　今年5月開(kāi)始和民生銀行合作的一家金融B2C平臺令孫延良覺(jué)得很興奮，這家名為數銀在線(xiàn)的第三方投融資平臺在一個(gè)月之內，幫助民生銀行杭州延安支行匯集了接近2億元的貸款申請。在孫延良所在的延安支行，平均每個(gè)月發(fā)放貸款2億元左右，數銀在線(xiàn)為其匯集的貸款申請相當于這家支行一個(gè)月的業(yè)務(wù)量，目前民生銀行已經(jīng)處理并發(fā)放了數銀在線(xiàn)提交的3千多萬(wàn)元貸款。

　　“我們要做金融行業(yè)的攜程，是銀行金融業(yè)務(wù)前端流程的外包服務(wù)商。”數銀在線(xiàn)的創(chuàng )始人周行方用一句話(huà)清晰地闡釋出數銀在線(xiàn)的定位。

　　數銀在線(xiàn)的模式，在國內金融行業(yè)尚屬首家。在銀行貸款業(yè)務(wù)的價(jià)值鏈上，數銀在線(xiàn)處于最靠近客戶(hù)的層面，扮演著(zhù)銀行前臺貸款經(jīng)理的角色，但是數銀在線(xiàn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和呼叫中心為銀行接單，幫助客戶(hù)匹配適合的金融產(chǎn)品，其后臺則通過(guò)IT系統和銀行的業(yè)務(wù)系統互連互通，提升業(yè)務(wù)效率，其盈利模式是向銀行收取1‰~3‰的傭金。

　　目前數銀在線(xiàn)和民生銀行、杭州銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等銀行建立了合作關(guān)系，盡管數銀在線(xiàn)5月底才創(chuàng )業(yè)，截止到7月初，數銀在線(xiàn)收集的貸款請求已經(jīng)達到27億元，從這個(gè)渠道成功發(fā)放的貸款達到8.3億元。

　　客戶(hù)組織者

　　和以拍拍貸、宜信網(wǎng)為首的私人借貸P2P網(wǎng)站相比，數銀在線(xiàn)也許更像是一個(gè)“正規軍”：其后端和銀行的業(yè)務(wù)系統相連接，數銀在線(xiàn)成為銀行貸款業(yè)務(wù)的客戶(hù)組織者，貸款的審批和發(fā)放由銀行完成。

　　今年7月，一個(gè)在浙江做電視購物的創(chuàng )業(yè)者找到數銀在線(xiàn)，詢(xún)問(wèn)能否抵押自己300萬(wàn)元的房產(chǎn)，貸出一筆資金以購買(mǎi)電視臺的廣告時(shí)段。在這之前，他找過(guò)工商銀行等金融機構，但是按照央行的政策，抵押貸款的額度是抵押物的70%，也就是說(shuō)，這個(gè)創(chuàng )業(yè)者最高能貸到210萬(wàn)元的資金。但是他希望能找到更好的融資渠道，貸到更多的資金。

　　數銀在線(xiàn)幫助這個(gè)創(chuàng )業(yè)者以抵押物價(jià)值的100％融到了300萬(wàn)元貸款，值得一提的是，融資是在合規的范圍內操作的。周行方介紹，數銀在線(xiàn)和銀行綜合評定了這個(gè)創(chuàng )業(yè)者的資金狀況，由于這家企業(yè)通過(guò)電視購物每天都銷(xiāo)售大量的消費電子產(chǎn)品，現金流很好，數銀在線(xiàn)為其推薦了一個(gè)名為創(chuàng )易貸的金融產(chǎn)品，幫助這個(gè)創(chuàng )業(yè)者以抵押物100%的價(jià)值融到了資金。

　　這個(gè)創(chuàng )易貸是數銀在線(xiàn)和民生銀行共同開(kāi)發(fā)的一款金融產(chǎn)品，而且只在數銀在線(xiàn)獨家推出。在電視購物創(chuàng )業(yè)者的300萬(wàn)元融資里，其中210萬(wàn)元是做的抵押貸款——這是政策的紅線(xiàn)，不能觸碰，另外的90萬(wàn)元來(lái)自于民生銀行根據其資金狀況進(jìn)行的授信。

　　但是并非每個(gè)融資者都這么幸運。在傳統的貸款融資過(guò)程中，銀行和貸款客戶(hù)之間往往存在著(zhù)一些信息盲區，這增加了中小企業(yè)和個(gè)人融資的難度。通常而言，人們更樂(lè )意通過(guò)朋友介紹去找銀行貸款，并且由于不清楚各家銀行的金融產(chǎn)品究竟哪一種更優(yōu)惠，往往與接觸的第一家銀行簽約。

　　而數銀在線(xiàn)則以網(wǎng)絡(luò )貸款超市的形態(tài)，為銀行和貸款客戶(hù)之間搭建了低成本的信息互通渠道，并且為貸款客戶(hù)提供了多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)。比如數銀在線(xiàn)的客戶(hù)可以選擇更適合自己的銀行，以及通過(guò)數銀在線(xiàn)的專(zhuān)業(yè)咨詢(xún)，選擇更為理想的融資產(chǎn)品。

　　通常而言，通過(guò)數銀在線(xiàn)申請貸款的流程是：在線(xiàn)咨詢(xún)各銀行的金融產(chǎn)品，提交貸款申請，包括在線(xiàn)提交各類(lèi)審批材料，然后由數銀在線(xiàn)進(jìn)行材料的審核，審核通過(guò)后，數銀在線(xiàn)將這些材料經(jīng)由與銀行搭建的綠色通道，交給銀行審批是否發(fā)放貸款，最后是貸款客戶(hù)直接到銀行進(jìn)行面簽和貸款業(yè)務(wù)的辦理。

　　憑借互聯(lián)網(wǎng)和IT系統，數銀在線(xiàn)顛覆了銀行業(yè)傳統的放貸流程，并且極大地提升了效率。傳統的銀行貸款流程是客戶(hù)到現場(chǎng)咨詢(xún)各類(lèi)產(chǎn)品，然后提交申請和證明文件，接下來(lái)銀行會(huì )進(jìn)行面簽，之后是銀行進(jìn)行相關(guān)的資信調查，這些工作結束后，銀行才會(huì )進(jìn)入貸款審批流程，最終決定是否發(fā)放貸款。

　　周行方在創(chuàng )業(yè)前曾經(jīng)做過(guò)一個(gè)調查，5大國有銀行的貸款經(jīng)理平均每天在上班時(shí)間可以接待6個(gè)客戶(hù)，而且每個(gè)客戶(hù)的平均接待時(shí)間是1~1.5小時(shí)，客戶(hù)溝通的內容大多是重復和繁瑣的，貸款成功率大約是每天3.5人。而數銀在線(xiàn)則通過(guò)在線(xiàn)客服或者呼叫中心為客戶(hù)提供咨詢(xún)，而個(gè)人和企業(yè)等身份認證則通過(guò)系統進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，開(kāi)業(yè)一個(gè)多月來(lái)，大約每天接到30個(gè)客戶(hù)申請。

　　作為客戶(hù)組織者，數銀在線(xiàn)不僅僅是要幫助客戶(hù)便捷地融資，而且還提供了多樣化的金融產(chǎn)品以吸引客戶(hù)。目前數銀在線(xiàn)有個(gè)人住房貸款、汽車(chē)貸款、企業(yè)貸款等產(chǎn)品，而且還和簽約銀行合作開(kāi)發(fā)了數銀創(chuàng )生貸、數銀榮生貸、數銀新生貸等獨家金融產(chǎn)品，以增強自己的核心優(yōu)勢。

　　 后臺的管理

　　在銀行業(yè)貸款的價(jià)值鏈上，通常分為3個(gè)部分，一部分是面向市場(chǎng)的前端，主要是收集客戶(hù)和梳理客戶(hù)需求，對客戶(hù)進(jìn)行篩選和分類(lèi)；第二個(gè)部分是中端，即銀行的業(yè)務(wù)系統，包括征信評估、融資率評分等業(yè)務(wù)，對客戶(hù)的需求和申請進(jìn)行審批；第三部分是后端的客戶(hù)服務(wù)，即銀行對貸款客戶(hù)的跟蹤和還款記錄維護等工作。

　　作為銀行業(yè)生態(tài)圈的新興形態(tài)，數銀在線(xiàn)相當于銀行業(yè)前臺的延伸，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)拓展貸款客戶(hù)。在后臺，數銀在線(xiàn)通過(guò)一套貸款審查系統，與銀行的業(yè)務(wù)系統進(jìn)行對接，實(shí)現業(yè)務(wù)的高效聯(lián)動(dòng)。由于貸款的審批和發(fā)放的流程是由銀行來(lái)完成的，因此數銀在線(xiàn)不承擔貸款壞賬的風(fēng)險。

　　“我們根據銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，自主開(kāi)發(fā)了銀行貸款管理系統，合作銀行采用這套系統與數銀在線(xiàn)進(jìn)行業(yè)務(wù)對接。”周行方介紹。目前數銀在線(xiàn)自主研發(fā)了銀行接口系統、貸審接口系統、銀行貸款管理系統等IT系統，以實(shí)現數據的通暢流轉。另外，數銀在線(xiàn)的簽約銀行都設置了專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)員，為數銀在線(xiàn)提高綠色通道服務(wù)，以加快業(yè)務(wù)處理的速度。傳統的銀行貸款流程往往需要一個(gè)月左右，而數銀在線(xiàn)的貸款流程只需要3~6個(gè)工作日。

　　在數銀在線(xiàn)的組織架構里，包括了金融產(chǎn)品研究中心、銀行對接團體、技術(shù)研發(fā)團隊、代理商團隊、外呼中心等職能部門(mén)。其中金融產(chǎn)品研究中心是研究與銀行合作開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品的部門(mén)，創(chuàng )易貸、榮生貸等產(chǎn)品就是這個(gè)部門(mén)研發(fā)出來(lái)的。銀行對接團體則是開(kāi)拓合作銀行，并且與銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)接軌。代理商團隊的職責是發(fā)展數銀在線(xiàn)在各區域的代理商，拓展浙江以外的客戶(hù)，目前數銀在線(xiàn)已經(jīng)有8個(gè)代理商，通過(guò)代理商系統進(jìn)行管理。外呼中心則通過(guò)電話(huà)向數據庫客戶(hù)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售。

　　“我們的目標是要做一家中小企業(yè)融資、個(gè)人貸款、投資理財等金融服務(wù)產(chǎn)品的在線(xiàn)投融資平臺。”周行方說(shuō)。盡管目前數銀在線(xiàn)的增長(cháng)迅速，而且貸款接單是其主要業(yè)務(wù)，但是從長(cháng)遠看，這樣的業(yè)務(wù)結構也不無(wú)隱憂(yōu)。因為在流動(dòng)性充沛的大背景下，銀行對貸款業(yè)務(wù)相對寬松，但是一旦政策收緊，勢必將對數銀在線(xiàn)造成不小的沖擊。因此，在周行方的戰略規劃里，數銀在線(xiàn)下一步將拓展金融理財和保險銷(xiāo)售的業(yè)務(wù)線(xiàn)，以發(fā)展除了信貸以外的其它綜合金融業(yè)務(wù)，以抵御潛在的風(fēng)險。

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