為此，我省各銀行針對中小企業(yè)貸款特點(diǎn)，制定了有別于大企業(yè)貸款的考核制度、獎懲辦法。

        民生銀行南京分行設立直屬總行的中小企業(yè)部，和大企業(yè)部“從市場(chǎng)上劃開(kāi)，考核上分開(kāi)，從而使中小企業(yè)貸款在制度上得到保障”。“只有心無(wú)旁騖，才能專(zhuān)心致志，否則人在曹營(yíng)心在漢，肯定做不好”，民生銀行南京分行工商事業(yè)部區域總裁曹暉說(shuō)，“當然，銀行也不會(huì )虧待中小企業(yè)信貸員，大企業(yè)放貸需上報審批，中小企業(yè)部卻有4000萬(wàn)元的審批權限；考核采取百分制，綜合考慮效益、風(fēng)險、戶(hù)數等指標，而不像大企業(yè)只考核貸款規模和成果”。

        民生銀行南京分行行長(cháng)胡慶華介紹：該行中小企業(yè)事業(yè)部成立前，中小企業(yè)貸款只有2億元；成立兩年后，貸款增至20億元。

        工行南京城東支行信貸員張悅說(shuō)，原來(lái)做大企業(yè)貸款是團隊作戰，行長(cháng)帶隊，獎金“二次分配”；轉做中小企業(yè)貸款，獎金直接給個(gè)人。像她這樣，過(guò)去做大企業(yè)貸款1個(gè)億，還沒(méi)有現在做中小企業(yè)貸款2000萬(wàn)元掙得多。“績(jì)效考核只是一方面，”省工行公司業(yè)務(wù)二部客戶(hù)經(jīng)理田明說(shuō)：“從良莠不齊的中小企業(yè)中選準目標客戶(hù)，給它支持，幫助它一步步長(cháng)大，讓我很有成就感！”

        使命感和政策傾斜，讓一大批吃苦耐勞、敬業(yè)專(zhuān)業(yè)的信貸員致力于中小企業(yè)信貸。寧波銀行南京分行零售公司部50多名信貸員整天泡在開(kāi)發(fā)區、園區、賣(mài)場(chǎng)，貸款老板的個(gè)人癖好、作息規律都摸得一清二楚。單筆貸款300萬(wàn)元以上的，要分管行長(cháng)赴現場(chǎng)調查后才能拍板，副行長(cháng)沈曉馳曾在一天內跑了高淳、溧水8家企業(yè)。

        中小企業(yè)貸款風(fēng)險大，信貸員盡職了仍難免“不良”，咋辦？很多銀行都出臺了“盡職免責”制。去年，南京六合區某印刷包裝廠(chǎng)借貸民生銀行一筆70萬(wàn)元貸款，因金融危機造成外貿訂單取消，貸款無(wú)法收回，但調查后信貸員并無(wú)過(guò)錯，年底依然因業(yè)績(jì)突出被評為行內“先進(jìn)個(gè)人”。

      “沒(méi)有故意賴(lài)賬的客戶(hù)，只有做不好的銀行”

        中小企業(yè)單筆貸款額不大，可由于允許利率上浮,加之“眾人拾柴火焰高”，給銀行以不菲回報。省工行2008年年末盤(pán)點(diǎn)，小企業(yè)貸款平均利率7.65％，高于同期全部公司客戶(hù)0.66個(gè)百分點(diǎn)，成為效益增長(cháng)點(diǎn)。

        工行南京城東支行戴紅新說(shuō),無(wú)論從打造利潤增長(cháng)點(diǎn)還是風(fēng)險控制，中小企業(yè)業(yè)務(wù)都不可偏廢。大企業(yè)貸款單筆收益高、風(fēng)險也大，幾千萬(wàn)、上億元的貸款，一旦發(fā)生不良，對銀行的打擊是災難性的；小企業(yè)貸款單位利潤大于批發(fā)業(yè)務(wù)，發(fā)生不良也不會(huì )傷筋動(dòng)骨。

        這一觀(guān)點(diǎn)在各銀行中已成共識。事實(shí)也證明，我省各銀行雖然放寬了中小企業(yè)信貸容忍度，但在銀行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和信貸員努力下，不良率其實(shí)都很低。寧波銀行南京分行不良率只有0.2％。

       省工行公司業(yè)務(wù)二部田明深有感觸地說(shuō)，大銀行要學(xué)會(huì )“兩條腿走路”，不能把“寶”都押在大企業(yè)上。中小企業(yè)業(yè)務(wù)化解了大銀行貸款集中度高的隱患，還孵化了明天的希望。近兩年，在南京分行幫助下，5家中型企業(yè)已成長(cháng)為大企業(yè)客戶(hù)。

       寧波銀行成立專(zhuān)攻小企業(yè)業(yè)務(wù)的“零售公司部”，提出要耐得住寂寞，寧虧3年也要打開(kāi)市場(chǎng)。

       事實(shí)上，該行小企業(yè)業(yè)務(wù)條線(xiàn)運行兩年就已經(jīng)實(shí)現盈虧平衡。

     “中小企業(yè)業(yè)務(wù)是有生命力、值得關(guān)懷的市場(chǎng)，”沈曉馳說(shuō)，“沒(méi)有故意賴(lài)賬的客戶(hù)，只有做不好的銀行。小企業(yè)主很可愛(ài)，很真誠，創(chuàng )業(yè)不易，不會(huì )瞎弄的，除非有大的市場(chǎng)變化，他們很珍惜自己的信用和形象。”
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