銀行貸款門(mén)檻高制約印企融資

　　自去年起，中央推出了積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，并出臺了4萬(wàn)億元刺激經(jīng)濟發(fā)展的一系列政策措施，中國人民銀行在去年還連續5次降息。但是，中國中小企業(yè)協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)李子彬在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，今年一季度，國家投放了4.58萬(wàn)億元的信貸，而中小企業(yè)的信貸余額占全部商業(yè)銀行信貸額的比重并沒(méi)有增加，個(gè)別地區反而下降。由此可見(jiàn)，廣大中小企業(yè)的實(shí)際受惠還不明顯。

　　分析中小企業(yè)銀行貸款難的原因，中國建設銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“建行”）武安分行公司業(yè)務(wù)部工作人員楊勇波在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，由于風(fēng)險和成本問(wèn)題，國有銀行的貸款一般更傾向于國有大企業(yè)，而不是廣大的中小民營(yíng)企業(yè)。商業(yè)銀行與國有銀行相似，也有“嫌貧愛(ài)富”的特點(diǎn)。相反，許多中小企業(yè)因規模小、經(jīng)營(yíng)不規范、抵御風(fēng)險能力弱等原因不符合銀行的貸款條件，因而在銀行貸款上屢遭閉門(mén)羹。

　　上海盛隆印務(wù)有限公司總經(jīng)理呂彤認為，中小企業(yè)的貸款門(mén)檻還是比較高的。他說(shuō)，企業(yè)不是想貸就能獲得貸款的，需要辦理信用擔保、企業(yè)納稅報告等各種審批手續�，F今，房產(chǎn)抵押也成為了申請貸款的主要條件之一，但是由于印刷企業(yè)的房產(chǎn)較少，很多時(shí)候個(gè)人房產(chǎn)都被抵押上了。此外，即使個(gè)人房產(chǎn)抵押成功，價(jià)值100萬(wàn)元~200萬(wàn)元的房產(chǎn)最終只能獲得幾十萬(wàn)元的貸款，對于滿(mǎn)足企業(yè)需求而言只是杯水車(chē)薪。

　　他認為，或許印刷企業(yè)的自身不足制約了獲貸能力，但是銀行的審批范圍和手續等也應該縮簡(jiǎn)。同時(shí)，他還表示，面向印刷企業(yè)的融資方式太少，應收款融資、存貨融資、原材料融資等方式在其他加工行業(yè)已多有應用，但在印刷行業(yè)使用得還不多。此外，他還主張開(kāi)放股權信用抵押貸款，印刷企業(yè)可抵押股權而獲得貸款。

　　企業(yè)訂單量是貸款最佳保障

　　隨著(zhù)中央財政對中小企業(yè)支持力度的加大，各銀行根據銀監會(huì )去年12月提出的要求，積極建立主要為小企業(yè)提供授信服務(wù)的獨立的專(zhuān)營(yíng)機構。例如，建行成立了獨立的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，簡(jiǎn)化了小企業(yè)貸款審批程序。楊勇波說(shuō)：“設立小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心后，原來(lái)企業(yè)要經(jīng)歷1個(gè)月左右的審批程序后才能拿到貸款，而現在只需1個(gè)星期就能獲得貸款。”

　　針對印刷企業(yè)如何爭取銀行貸款，楊勇波表示，首先，在對小企業(yè)貸款時(shí)，銀行最關(guān)心的是還款來(lái)源，而企業(yè)訂單則是還款來(lái)源的最佳保障。“小企業(yè)貸款一定跟著(zhù)訂單走，印刷企業(yè)保證好產(chǎn)品市場(chǎng)和現金流就有利于獲得貸款。”其次，企業(yè)要尋找符合銀行規定的抵押物或擔保，而銀行更看重抵押物的變現能力，因此這也是銀行拒絕印刷機作為抵押物的主要考慮因素。再次，在審批小企業(yè)貸款時(shí)，相對于企業(yè)財報，銀行更加看重企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的人品、信用度等個(gè)人因素。

　　近日，廣東省中山市海雅紙品有限公司就因訂單和開(kāi)工率充足而獲得一家小企業(yè)銀行的貸款。據了解，這家印刷廠(chǎng)的六成業(yè)務(wù)面向出口，但是由于受?chē)�際金融危機影響，今年一季度他們的業(yè)績(jì)下滑了15%，為了保住訂單，該公司需要50萬(wàn)元人民幣購買(mǎi)新設備。按照目前銀行的規定，要貸款必須有抵押物，可是對于這家小公司來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有多少東西可以用來(lái)抵押貸款，機器設備加上廠(chǎng)房最多價(jià)值90萬(wàn)元，而最值錢(qián)的機器設備，又恰恰不被大銀行視為抵押物。最終，該市一家小銀行——小欖村鎮銀行幫助該公司解決了貸款問(wèn)題。

　　據小欖村鎮銀行的信貸員介紹，他們只來(lái)這家印刷廠(chǎng)考察了3次，而批準貸款的理由也很簡(jiǎn)單。他說(shuō)：“員工在禮拜天還來(lái)上班，證明企業(yè)的訂單量充足，并且工資發(fā)放準時(shí)，員工的忠誠度高，符合銀行的貸款條件。”

　　該銀行的貸款模式為“點(diǎn)對點(diǎn)”的個(gè)性化調查模式，它不重視企業(yè)是否有抵押物，而是看老板的誠信度、納稅情況、水電用量、員工工資發(fā)放情況等，綜合評定企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人的信用。尤其對小企業(yè)而言，該銀行主要就是看訂單量和開(kāi)工率。

　　中原出版傳媒投資控股集團北京匯林印務(wù)有限公司總經(jīng)曹明向記者介紹，該公司最近從深圳發(fā)展銀行獲得了1億元人民幣的貸款，而且該公司平時(shí)提出的資金需求基本上都能得到銀行的支持，未在融資上感受到太大壓力。問(wèn)及該公司成功貸款的秘訣，曹明說(shuō)：“獲得貸款的決定性因素還在于公司本身的經(jīng)營(yíng)情況，只要能夠保證資金的安全性就較容易獲得銀行貸款，僅單純依靠政府擔保獲貸的效果是有限的。”他還表示，只要能獲得銀行貸款，就不會(huì )再使用其他的融資方式了。

　　致力于綠色發(fā)展的印企受銀行青睞

　　哪類(lèi)中小企業(yè)更能獲得融資上的重點(diǎn)支持呢？中國中小企業(yè)協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)李子彬表示，新能源型、節能環(huán)保型、能源綜合利用型、高科技術(shù)和成長(cháng)性好的5大類(lèi)中小企業(yè)更能獲得銀行的融資支持。

　　據楊勇波介紹，2009年，建行重點(diǎn)支持的加大投入、保證增長(cháng)的行業(yè)中包括廣電、新聞出版、文化藝術(shù)等行業(yè)在內的文化創(chuàng )意產(chǎn)業(yè)。

　　北京銀行在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，他們會(huì )對符合產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策的中小企業(yè)以及具有特色的文化創(chuàng )意產(chǎn)業(yè)提供資金支持，以發(fā)展節能減排綠色信貸，并明確提出會(huì )為版權印刷業(yè)發(fā)放高仿真藝術(shù)品制作貸款。

　　印刷行業(yè)中不乏從事文化創(chuàng )意產(chǎn)業(yè)的企業(yè)，這類(lèi)企業(yè)要積極利用相關(guān)政策獲得發(fā)展資金。此外，企業(yè)如果能開(kāi)發(fā)符合產(chǎn)業(yè)政策要求的產(chǎn)品項目，發(fā)展成為新能源型、節能環(huán)保型、高科技等類(lèi)型企業(yè)，勢必能在融資路上走得更加順利。

　　融資方式多樣化緩解印企融資難

　　近年來(lái)，為了破解中小企業(yè)融資難題，我國各類(lèi)金融機構都在進(jìn)行融資方式創(chuàng )新，網(wǎng)絡(luò )聯(lián)保、村鎮銀行、小額貸款公司等一些融資新模式應運而生。這些新模式在一定程度上緩解了廣大印刷企業(yè)的融資壓力。

　　小額貸款公司利息高手續簡(jiǎn)便

　　上海盛隆印務(wù)有限公司總經(jīng)理呂彤告訴本報記者，今年年初，該公司從上海一家小額貸款公司獲得了100萬(wàn)元的貸款。這筆貸款同時(shí)也是這家小額貸款公司的第一筆業(yè)務(wù)。但是，這似乎還不能完全滿(mǎn)足該公司的資金需求。“100萬(wàn)元人民幣對想要發(fā)展的企業(yè)來(lái)說(shuō)還不夠，我們要貸款的話(huà)，應該貸500萬(wàn)元人民幣。”呂彤無(wú)奈地說(shuō)。

　　據了解，我國小額貸款公司試點(diǎn)自去年以來(lái)在全國范圍內鋪開(kāi)，相對于銀行貸款，他們有著(zhù)更簡(jiǎn)便的貸款手續，但其利率較高，一般為15%。有企業(yè)表示，銀行貸款利率較低，再加上政府補貼，企業(yè)幾乎不用負擔多少利息，如果他們能夠從銀行獲得貸款，或者有其他的融資渠道，是不會(huì )去小額貸款公司貸款的。

　　網(wǎng)絡(luò )聯(lián)�！】蔀橛∑螳@無(wú)抵押貸款

　　浙江一家印刷企業(yè)去年就通過(guò)阿里巴巴網(wǎng)絡(luò )聯(lián)保從建行浙江分行獲得了無(wú)抵押貸款。據了解，網(wǎng)絡(luò )聯(lián)保是阿里巴巴和當地建行推出的一項金融創(chuàng )新方式，其做法為阿里巴巴的3家會(huì )員企業(yè)，以互相擔保的方式，共同向銀行申請貸款。阿里巴巴向銀行提供客戶(hù)網(wǎng)上交易數據，銀行篩選后發(fā)放貸款，所有貸款的年利率為9%~12%。于是，這家印刷企業(yè)和另兩家阿里巴巴會(huì )員企業(yè)就結成了聯(lián)盟，聯(lián)合向建行浙江分行貸款，不用任何抵押，最終這3家小企業(yè)獲得了總額為370萬(wàn)元的貸款。

　　網(wǎng)絡(luò )聯(lián)保對企業(yè)的最大吸引之處在于，無(wú)需抵押品且手續簡(jiǎn)便。但要注意的是，企業(yè)需要慎重地選擇合作伙伴。銀行也因此降低了為中小企業(yè)貸款所帶來(lái)的高成本與高風(fēng)險。

　　據介紹，建行浙江分行2008年的網(wǎng)絡(luò )聯(lián)保貸款總額度達20億元，但該貸款利率高于銀行給大企業(yè)的貸款利率，而且使用電子商務(wù)的中小印刷企業(yè)數量還不夠多。據了解，報名網(wǎng)絡(luò )聯(lián)保的阿里巴巴中小企業(yè)會(huì )員有1.3萬(wàn)多家，而通過(guò)審核獲得貸款的只有800多家，通過(guò)率約為6%。由此中小企業(yè)面臨的貸款門(mén)檻仍然較高。

　　創(chuàng )新?lián)�保貸款方式　拓寬印企抵押范圍

　　據了解，許多印刷企業(yè)都沒(méi)有自己的公司房產(chǎn)，即使有也還處于還貸期，而印刷企業(yè)最有價(jià)值的資產(chǎn)——機器設備卻不被銀行認同。因此，因抵押物匱乏不能滿(mǎn)足銀行的借貸條件，則成為了印刷企業(yè)融資難的原因之一。

　　為此，一些政府出資組建的擔保公司在擔保品種上進(jìn)行了創(chuàng )新，使印刷企業(yè)成功獲貸。湖北宜昌大昌發(fā)印業(yè)有限公司就是一個(gè)例子。為了擴大經(jīng)營(yíng)規模，該公司向宜昌平湖擔保公司請求擔保，向銀行貸款50萬(wàn)元，但是該公司卻沒(méi)有資產(chǎn)來(lái)完善反擔保措施。擔保公司經(jīng)調查發(fā)現，該公司經(jīng)營(yíng)較為穩定，前景很好，就破例允許該公司用現有的機器設備做抵押。如今，該公司已成為當地一家知名的規�；�印刷企業(yè)。

　　此外，印刷企業(yè)通過(guò)工業(yè)園牽線(xiàn)獲得銀行貸款或者向典當公司暫獲資金支持也有許多成功案例。如此來(lái)看，廣大中小印刷企業(yè)要在市場(chǎng)上眼觀(guān)六路、耳聽(tīng)八方，時(shí)刻保持與金融機構的信息對稱(chēng)，才能順利獲得融資支持。
 

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